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发布日期：2022-04-08 17:30    点击次数：156

P2P网贷的主要风险，最大的一项风险是过量借款人违约，主要是由于投资人没能充分地分散投资造成的，其他还包括平台信审可能不够充分，失业率可能增长等类似的国民环境因素，平台可能会面临倒闭，利率可能会普遍增长而带来一系列负面影响以及其他无法预料的灾难，像数据资料被窃取或公司爆发丑闻等诸如此类的风险。

大家可以通过对一些风险的解析来达到预防或者是降低的目的。

1、P2P网贷要注意事项　1、过量借款人违约风险　　最大的一个风险是过量的借款人违约。

我们必须明白，这些贷款是无担保贷款。

它们没有任何抵押物，如房子、车子或其他抵押品，因此借款人没有足够的动力明确以及肯定偿还他们的贷款。

目前，大多数借款人会按期付款，也有一部分人不会，我们需要在我们整个投资策略中考虑到这一点。

　　当人们在P2P网贷中遇到问题，投资经历总体上来看很消极，通常是由于他们没有分散投资，或投资的不够分散造成的。

例如，我们假设你有10000美元，想在Lending Club或Prosper上投资，你投给了10个借款人，每人1000美元。

如果有一个人违约，你就损失了整体投资资金的10%，这就是一个典型的缺乏多样化投资的账户。

另一方面，假设你投资了200个贷款，如果有一个人违约，那么你仅仅损失了0.5%，这很容易恢复。

到目前为止，在Lending Club和Prosper上，投资不够分散是人们在P2P网贷中亏钱的最主要、最常见的原因。

所以我们需要意识到过量的借款人违约是最大的风险。

END2、平台信审不充分和国民因素1　　P2P网贷中其他风险包括平台对借款人的信用审核不够严格，以及状况欠佳的国民环境，比如失业率剧增，这些因素也都会引起过量的借款人违约。

实际上，我们确实依赖于这些平台对借款人的信用审核，这主要意思是平台需要一个一个的核实借款人，然后批准他们登录平台并获得贷款。

同样，我们也确实依赖于稳定的国民大环境。

　　当然，以下假设的事情都是不太可能会发生的事，我们只是想想而已。

　　我们假设，这些平台有可能一开始就对他们的贷款审核不够充分，一群本不该得到贷款的借款人得到了贷款。

然后，猛然之间，我们每个人的投资组合违约率急剧上升。

同样，比方说全国的失业率上升到20~25%，这前所未闻，但我猜想这是有可能的。

如果这真的发生了，我们在P2P网贷中一定会面临大量的违约。

当然这些假设可能性不大。

我们一直在关注Lending Club和Prosper近几年的违约率，他们的情况都是越来越好的。

　　所以，P2P网贷中最大的风险还是投资人不够充分的分散投资。

如果我们能给那些刚入门的投资人一些忠告，请记住：将你的投资分散到至少200个贷款中去。

目前，这里提到的200这个门槛还有些争议，但我认为200是个很靠谱的数字，有些人会觉得还要分散到更多的里面去，而有些人则认为没必要这么多。

例如，Prosper称，自2009年来，他们平台上任何一个分散投资到100个以上贷款的借款人中，没有一个有损失。

同时，Lending Club也做了同样的声明，他们认为要分散投资800甚至更多的贷款标。

但我认为200是相对合理的。

　　我们要明白，一个标我们最低可以投25美元，所以投5000美元以上就需要分散到200个标中去以避免P2P网贷中的主要风险，过量借款人违约。

因此分散投资，你的账户就会相安无事。

END　3、平台倒闭风险1　　即便如此，还有一些其他风险存在，比如平台倒闭。

Lending club和Prosper都有备份服务商。

也就是说如果LendingClub倒闭，备份服务商还能为投资人按月提供借款人支付的款项。

Prosper甚至还创建了一个叫“破产隔离车”的工具，一旦Prosper倒闭，公司的这个部分就会被隔离开，从而无法触碰或安置债务，以确保资金的安全。

　　可是，这些破产预备措施是否有用从未得到过验证，因为还没有哪家平台倒闭。

因此，我们不能够真实了解如果Lending Club或Prosper倒闭的话，将会发生什么。

所以我们必须把投网贷的这部分资金控制在我们总资产的10~15%。

不过，我觉得Lending Club和Prosper的安全保障是值得信任的。

Lending Club实际上自2012年末就开始拥有良好的现金流(意味着他们不再亏损投资人的钱)，而Prosper看来2014年也将实现盈利。

所以这两家平台倒闭的可能性微乎其微，但我们还是要有这方面的风险意识。

END　4、银行业整体利率上升风险1　　同样，利率可能会上升。

现在,这也是一件很有趣的事情，因为这种状况之前我们从来没有遇到过，但这状况依然有可能出现，并且我们不知道将会发生什么。

试想国民利率普遍上升，并且储蓄账户也像80年代那样提供5%的利率。

那么那些在P2P网贷领域寻求5~6%收益的投资人面对同样能提供5~6%利率的储蓄账户会怎样选择?毕竟储蓄账户受联邦政府担保，而且也绝对不会有损失，除非遇上了国家性质的大灾难以及类似的情况。

　　因此，我们真的不知道会发生什么，如果储蓄账户利率飙升，P2P网贷将如何改变。

但即便如此，我们也应该不会有事，因为P2P网贷的平均收益能达到14%，平均净利率就能达到8%，所以如果是这样的话，储蓄账户利率也不太可能升至6~8%。

上文中的假设是有可能但不太可能发生的事情。

我认为这类资产投资的整体情况调整地非常好。

END　　5、p2p平台本身参与投资产品的风险1　　如果p2p投资理财平台自身参与p2p投资产品，那平台本身就有风险，如何作为第三方资金保障，这是投资者要考察的地方。

END　6、其他未知的风险1　　最后，我们要清楚在P2P网贷中还存在其他无法预知的情况。

目前，政府出台监管法规也许是最有可能发生的情况，当然还可能有比如电子窃听、火灾、水灾、地震、恐怖袭击以及类似情况。

但出台新法规相对于其他未知风险来说可能性比较大。

这又意味着什么?P2P网贷是新兴事物，所以很有可能，美国政府开始与这一新型经济形式互动，出台一些能改变游戏规则并影响我们整个投资的新规定。

所以这是我们要注意的一部分风险。

END

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