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发布日期：2022-04-05 09:41    点击次数：141

近两年P2P网贷行业的高速发展，激发了市场各方资深人士对P2P行业未来发展的热烈讨论。

从近几月的央行官员观点看，央行一直将P2P定义为民间借贷机构，而银监会则认为P2P为民间借贷的信息中介。

于是有人将P2P网贷与民间借贷简单地等同起来，认为网贷实际上就是“网上民间借贷”。

P2P网贷和民间借贷既有联系又有区别。

民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

民间借贷是合法的，但必须是在法律允许的范围内，否则不受保护。

现实生活中，民间借贷大量存在，由此而导致的纠纷也不少。

有的民间借贷，没有签订任何合同；有的虽然签订了合同，但规定不够详细，甚至因为合同无效而被人利用等。

民间借贷在中国事实存在的历史已经非常悠久，长期以来一直维持着固定的模式，不同的只在于借贷行为中的具体方式。

作为一种古老的民间资金拆借行为，长期以来，它一直有着分布不均、资产定价标准混乱、风险对冲机制缺失、监管无法渗透的特点。

同一个资产，由于地区的差异，在这个地方可以用较低的成本获得资金，而在另外的地区却往往需要付出高昂的代价。

我国沿海地区的民间借贷活动远远比内陆活跃。

但随着P2P网贷的兴起，这种状况得到了很大程度上的改善。

相比传统的民间借贷，P2P的最大特点是点对点，即最终资金供给方和最终资金需求方直接建立借贷关系，资金链条较短，借贷关系扁平化。

由于平台企业在借贷关系中扮演着第三方通道的角色，为了以示公允，平台能够在借贷双方之间以身份对借贷行为及其条款进行客观性的评价，并最终得到双方的认可。

P2P的利率由两种确定方式，一是在有担保的情况下，贷款人获得利率由担保方确定，借款人付出的资金成本等于贷款人获得利率加上风险报酬；二是在无担保的情况下，借贷利率由借贷双方竞价确定。

无论哪种确定方式，利率都是市场资金真实价格的反应。

正由于上述原因，原先的民间借贷管理变得更为有迹可循，监管层也可以得以通过制定能够被广泛采纳的业务流程体系来对原先散、乱的民间借贷行为进行统一的管理和疏导，从这个意义上说，P2P网贷行业的诞生，对于中国的民间借贷而言，实属一个划时代的产品。

随着中国的网贷行业未来将向着更加统一与规范的方向发展，中国的民间借贷行为将在此基础上得以全面的和更新，网贷这种新型的金融模式必将在中国经济转型的道上发挥出更大的作用。

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