国际不良信用记录如何产生又如何影响人生
不良信用记录是怎么产生的，又会怎么影响生活？近日，招商银行在北京的常用商务圈又添了5家个人信用查询网点，我国健全信用体系的决心从中可见一斑了。在感叹我们自己国家现代化发展之速的同时，今天咱们一起来看看国外对不良信用是怎么处理的吧，他们的不良记录可不是单从借贷中来的，几乎涉及了生活的方方面面那。
美国：小额医疗欠费也影响房贷
一位朋友原本有非常好的信用记录，信用分数在700分以上。去年，他打算趁抵押贷款利率低的机会，对住房抵押贷款申请再融资;，以减轻利息负担。但当他查看信用报告时，惊讶地发现信用分数下降了近100分，原来，他有一笔不到200美元的医疗账单未付，他正与保险公司就这笔账单该由谁负责闹纠纷，医疗机构把这笔账交给了讨债公司去催讨。讨债公司发出催款单后没有收到回音，就把账单寄给信用调查公司，导致他的信用分数降低许多。按照规定，这么低的分数是不能得到贷款的。还好，他在律师的帮助下，解决了这一纠纷，信用污点;得以洗清。
美国公民没有身份证，有的是社会安全号（SSN），只要有工作，就可以申请SSN，公民进行各种经济活动，比如就业、领取工资、缴税、借贷、租赁等都要使用这个号码。社会安全号（SSN）原本是美国上世纪30年代建立社会安全网时，为便于给工作者和退休者积累和发放社会保障津贴而设立，后来，许多个人信息与它挂钩，包括收入、交税、犯罪情况等等，当然它也捆绑着信用信息。如果信用好，就会容易找工作，贷款时的利率和首付款比例也都会较低。而一旦有了污点，今后的生活就会困难重重。这就是美国社会信用体系的基础。
其实，在19世纪时，美国社会的信用也很薄弱，欺诈现象普遍。随着信用经济的发展，对个人信用信息的需求催生了私营的信用局。经过100多年的发展，美国该行业由全联公司（TransUnion）、艾贵发公司（Equifax）和益百利公司（Experian）三大机构主导，业务上平分秋色，互有重叠，涵盖了九成以上的成年人口。
完善的信用体系，是美国社会诚信氛围和整个经济体系的根基。有业内人士指出，坑蒙拐骗与其说是道德问题，不如说是个人信用体系问题。因为道德概念很抽象，而信用体系是以制度为基础的，具有强大约束力。不讲信用，在美国的信用制度和体系中就没法生存。
德国：地铁逃票可能成为人生污点
一位德国留学生在中国交流学习一年后回到德国，发现自己在中国使用的手机卡还没有注销。她担心这可能继续产生费用，对她的个人信用产生不利影响，在网上通过各种渠道尝试未果，只好找中国同学帮忙。
德国人的信用意识得益于一套相对完善的社会信用制度和管理体系。德国社会信用体系涵盖了目前世界上三种最普遍的模式：一是以中央银行建立的信贷登记系统为主体的公共模式；二是以私营征信公司为主体的市场模式；三是以行业协会为主体的会员制模式。该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来，共同促进社会信用的完善与发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。
德国地铁站不设闸机检票口，乘客可以自由出入。坐车买票全凭个人自觉。但这种自觉也有一定的威慑惩罚措施在保障。地铁运营公司的检票员不定期在车上抽查乘客车票，一旦发现逃票，乘客需要支付40多欧元的罚金。逃票行为会被记录到个人信用档案中，成为人生污点，对个人的信誉度造成影响。
德国最大的房地产比价网ImmobilienScout24;首席分析师米夏埃尔·基弗先生告诉记者，德国房地产市场的长期稳定，也与德国银行对个人的经济能力和信用档案的严格审查密不可分。基弗称，如果申请者有严重的不良信用记录，银行可能完全拒绝发放贷款。
12月15日，缅甸军方与联邦政治谈判协商委员会(FPNCC)所辖的多家武装组织在掸邦东部第四特区勐拉举行会面协商。
日本：不还助学贷款办不了信用卡
日本的个人信用体系形成于20世纪60年代，1988年正式建立个人信用信息中心，该中心为非营利机构。中心会员银行必须提供相关信用信息，同时可以共享其中的信息，其实质是建立一种信息互换机制。一旦被纳入黑名单，即便还完所欠费用，该黑名单记录也将保留5年，这对个人申请信用卡和各种贷款将产生不良影响。
在日本，年轻人的信用情况尤为令人担忧。他们被登入黑名单的主要原因是智能手机欠费和滞纳助学贷款。
智能手机更新换代日益加速，不少年轻人对新型智能手机渴望强烈。然而，由于智能手机价格较高，大多数日本人是以分期付款的形式来购买。截至去年底，被日本信用担保机构登入黑名单的共1450万条信息中，与手机费用相关的约占两成。
近年来经济不景气，日本不少年轻人要通过助学贷款完成大学学业。文部科学省下属的日本学生支援机构设立了两种名为奖学金;的助学贷款。从2008年开始，日本学生支援机构作为会员加入全国银行个人信用信息中心，学生在申请助学贷款时必须同意与个人信用信息处理相关;的条款，否则无法获得助学贷款。如果毕业后连续3个月不还款，该信息将被登入黑名单。相关会员企业将把当事人列入经济信用低;，当事人不能申办信用卡，或其信用卡将无法继续使用，网购以及银行取款也可能受到影响。
韩国：信用不良者不能享受医疗福利
自上世纪70年代以来，特别是1995年《信用信息使用及保护法》颁布后近20年里，韩国形成了基本完善的信用信息体系，其核心是非营利性的韩国银行联合会，它集中整合了来自各金融机构和政府机关的个人和企业信用信息，然后将其再提供给韩国的信用信息公司、政府部门等，个人也可以查询自己的信用状况。
韩国信用局几乎覆盖了所有有信用记录的韩国人。按照信用程度，韩国人被分为10个级别，一级为信用最优者，十级为最差者，六级以下一般被视为信用不良;，占总人数的14%。但各信用信息公司的评级标准各有不同：韩国信用局在评价时较为重视负债，其比重占评价的40%；而国家信息信用评估公司（NICE）在评价时更为重视滞纳的金额，占40%，因此一个人可能在韩国信用局的级别是7级，而在NICE中只有5级。
一旦成为信用不良者，个人就与银行业务无缘了，个人享受的医疗福利等也会被冻结。
韩国媒体认为，种种限制实际上也扼杀了这些人从头再来;的可能，使他们深陷债务无法自拔。而且这种一刀切的做法也无视每个还款人情况的不同，造成不公。2005年，韩国在《信用信息使用及保护法》修正案中取消了信用不良者的等级制，并规定用人单位在查询信用信息时必须经本人同意。同时，为了帮助这些信用等级不高的负债人摆脱困境，韩国政府推出了国民幸福基金;等措施。对于信用等级低于6级、年收入在4000万韩元（约合24.12万人民币）以下、6个月以上无法偿还借款的负债者或需负担年利率20%以上高利贷款者，国民幸福基金;会购入金融公司等所持负债者长期滞纳的债权，以便为其减免债务或延长偿还时限，同时帮助借贷者将其高利息的债务转为低利率的银行贷款。为了授人以渔，国民幸福基金;还和相关政府部门开设创业课程，帮助这些负债者重新站起来。
注：以上资料来自人民日报理财知识。
