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发布日期：2022-04-01 10:06    点击次数：110

人寿保险单质押借贷指借款人以未到期的人寿保险保单作质押，从银行取得一定金额的借贷，并按期偿还借贷的一种个人质押借贷。

方法/步骤1第一，质押的标的是什么?人寿保单质押的标的是保单上的权利。

具体来说，一份人寿保单上的权利分为两种，一是现金价值返还请求权;二是保险金给付请求权。

现金价值返还请求权，体现的是保单的储蓄价值。

通俗地讲，就是投保人缴纳保险费满两年就对保险人有一定的债权，不同年限的债权金额在保单上会列明。

因此，现金价值返还请求权的金额在某一个时点是确定的。

保险金给付请求权，体现的是保单的抗风险价值。

通俗地将，就是在发生保单列明的某一保险事故时，保单受益人可以拿到的保险金。

因此，保险金给付请求权的金额在某一个时点是不确定的、或然的。

由于现金价值返还请求权的确定性、保险金给付请求权的不确定性，从担保目的的角度讲，只有现金价值返还请求权可以作为质押标的物。

但实践中，由于现金价值返还请求权的金额相对有限，不少银行要求借贷人将保险金给付请求权也列为质押标的。

这一方面会增加银行确定放贷比例的难度;另一方面也可能催生骗保。

2第二，谁有权将保单质押给银行?人寿保险单涉及四方当事人：保险人、投保人、被保险人和受益人。

关于谁有权将保单质押给银行，要根据质押标的的不同，进行区分。

如果仅仅将现金价值返还请求权质押给银行，由于该权利的持有人为投保人，因此有权将保单质押给银行的是投保人。

如果同时将现金价值返还请求权和保险金给付请求权质押给银行，则情况不同。

将保险金给付请求权质押给银行的后果是，当借贷人未按期偿还债务等情况发生时，银行将作为该保单的第一受益人。

根据保险法第四十一条，投保人变更受益人时须经被保险人同意。

因此，在此种情况下，有权将保单质押给银行的依然是投保人，但投保人必须取得被保险人对变更受益人的同意。

3第三，质押的基本流程是什么?首先，借贷人需要向银行提供拟质押的保险合同，银行会和保险公司进行核保，确定保单的现金价值和保险金价值。

其次，借贷人须与银行签订《贷款合同》和《保险单权益质押协议书》，并在保险单权益质押协议书中写明同意将该保险单质押给银行;在借贷人将保险金给付请求权质押的情况下，借贷人还应写明在债权期间内将银行列为第一受益人，并提供被保险人的书面同意。

再次，借贷人须出具一份《质押保单权益转让书》给保险公司，通知其同意将保单质押给银行，并将银行列为第一受益人。

完成这些步骤后，银行会向保险公司发出《保险单质押支付通知书》，并在保险公司止付后，向借贷人发放借贷。

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4第四，质押的后果是什么?人寿保单质押的后果主要有三：第一，在保单质押期间，保险公司中止投保人行使保单权益。

保险公司在此期间，不办理保险合同转让、投保人变更、解除合同、保费垫交、减保、减额交清、权益转换、保险关系转移、生存保险金领取、被保险人身故或残疾理赔申请等可能损害借贷银行利益的事宜。

第二，在满足质押《保险单权益质押协议书》和《保险单质押支付通知书》列明的条件时，如借贷人不能按时还款、质押保险单现金价值降低至借贷本金110%等，银行可以解除保险合同，退保变现，取得这一时点的保单现金价值。

第三，若借贷人同时将保险金给付请求权质押，则在保险事故发生时，银行作为第一受益人，领取债权金额范围内的保险金。

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